복리와 단리 차이: 장기 투자 결과가 달라지는 이유

누적 수익의 재투자 여부

단리는 처음 원금에만 매 기간의 수익을 계산해요. 복리는 이전 기간에 생긴 수익을 다음 기간의 계산 기준에 포함해요. Investor.gov도 복리를 원금과 누적 이자 모두에 이자가 붙는 구조로 설명해요.

일정한 수익률과 재투자를 가정할 때 시간이 길수록 두 결과의 차이가 커져요. 실제 투자수익은 일정하지 않으므로 이 차이는 예측값이 아니라 가정 비교예요.

수치 예시: 1천만 원을 연 6%로 10년 계산

추가 납입 없이 원금 1천만 원에 매년 6% 단리를 적용하면 10년 뒤 금액은 1천만 원 × (1 + 0.06 × 10) = 1,600만 원이에요.

같은 조건을 연복리로 계산하면 1천만 원 × 1.06¹⁰ = 약 17,908,477원이에요. 복리 결과가 단리보다 약 1,908,477원 커요.

초기 1천만 원에 매월 말 50만 원씩 10년간 넣고 연복리 6%를 월 등가수익률로 환산하면 총납입 7천만 원이에요. 납입 시점과 연 수익률 가정을 바꾸면 결과도 달라져요.

납입 시점에 따른 투자 기간

첫 달 납입금은 마지막 달 납입금보다 더 오래 투자돼요. 모든 납입금에 전체 기간의 수익률을 곱하면 결과를 과대 계산해요.

현재 계산기는 월초 납입과 월말 납입을 구분해요. 월초 납입금은 같은 달의 수익 계산에 한 번 더 포함되므로 수익률이 양수인 가정에서는 월말 납입보다 결과가 커져요.

명목 금액과 실제 구매력을 구분하세요

계산기는 사용자가 입력한 일정 수익률·물가상승률이 전체 기간에 유지된다고 가정해요. 실제 시장의 변동, 손실 순서, 상품 비용과 세금은 자동 반영하지 않아요.

SEC의 투자자 안내도 비용이 투자에 남아 수익을 얻는 금액을 줄일 수 있다고 설명해요. 명목 미래가치뿐 아니라 물가를 반영한 현재가치와 실제 상품 비용을 함께 비교하세요.

자주 묻는 질문

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