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- 4% 법칙은 모든 국가·기간·자산배분에 동일하게 적용되는 보장이 아니에요.
- 세금, 투자 비용, 연금, 부채와 큰 일회성 지출은 별도로 검토해야 해요.
- 수익률 순서 위험과 은퇴 후 자산배분 변화는 단순 계산에 포함되지 않아요.
계산 예시와 기준
월생활비 250만 원과 인출률 4%를 가정하는 경우
FIRE 목표 자산 7억 5천만 원, 예상 도달 기간은 명목 기준 15년 2개월·오늘의 구매력 기준 18년 1개월
인출률을 더 낮게 잡으면 같은 생활비에 필요한 목표 자산은 커져요. 물가를 반영한 오늘의 구매력 기준 도달 기간은 명목 기준보다 길며, 세금·건강보험·주거비 변화와 예상 밖의 지출을 포함하면 필요한 금액은 달라질 수 있어요.
FIRE 목표 자산 = 월생활비 × 12 ÷ (계획 인출률(%) ÷ 100)
월생활비를 12배 해 연간 생활비로 바꾼 뒤 선택한 인출률을 100으로 나눈 값으로 나눠요. 예를 들어 4%는 0.04를 적용해요. 도달 기간은 월 수익률 (1 + 연복리수익률(%) ÷ 100)^(1/12) - 1을 적용해 현재 자산과 월 투자금이 목표를 넘는 첫 달을 찾아요.
월생활비와 계획 인출률로 목표 자산·도달 기간을 계산해요. 인출률은 안전성을 보장하지 않아요.
인출률은 매년 목표 자산에서 생활비로 꺼내 쓰는 비율의 가정이에요. 3%는 4%보다 필요한 원금이 크지만 더 보수적인 시나리오를 비교하는 데 사용할 수 있어요.
목표 자산 하나만으로 은퇴 준비가 끝나지 않아요. 주거, 의료, 세금, 연금, 가족 계획과 예상하지 못한 지출을 함께 점검해야 해요.
자주 묻는 질문
공식 자료
계산에 참고한 공식 기관 자료예요. 최신 조건은 연결된 원문에서 확인해 주세요.
Sustainable Withdrawal Rates From Your Retirement PortfolioFinancial Counseling and Planning
공식 자료 열기- 활용 범위
- 미국 역사 자료와 특정 주식·채권 구성, 15~30년 기간을 사용한 인출률 연구의 전제와 한계
- 자료 확인일
Gauge Your Risk ToleranceU.S. Securities and Exchange Commission, Investor.gov
공식 자료 열기- 활용 범위
- 목표 시점과 손실 감내 능력을 함께 고려해야 한다는 일반 원칙
- 자료 확인일
생활비와 인출률로 구한 목표 금액, 명목·실질 수익률의 월별 경로를 가장 작은 값과 큰 값에서도 확인해요.